Le seul chiffre qui décide vraiment : 35 %
Un banquier commence rarement par votre projet. Il commence par une division : la mensualité totale rapportée à vos revenus mensuels. C'est le taux d'endettement, et la limite pratiquée est de 35 %, assurance emprunteur comprise.
En dessous de 33 %, le dossier est confortable. Entre 33 et 35 %, il passe, mais sans marge de négociation. Au-delà, il faut un argument fort : un apport élevé, une garantie solide, ou un reste à vivre suffisamment large pour que la banque accepte l'exception.
Comment se calcule la mensualité
La formule est la même partout, c'est celle des annuités constantes :
M = P × [ r(1+r)n ] / [ (1+r)n − 1 ]
P = capital emprunté · r = taux annuel ÷ 12 · n = nombre de mensualités
L'assurance s'ajoute ensuite. Détail qui compte : elle se calcule le plus souvent sur le capital initial, pas sur le capital restant dû. Elle ne diminue donc pas au fil du remboursement, contrairement aux intérêts.
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Un compte pro séparé rend vos relevés lisibles — c'est la première chose que demande une banque.
Ouvrir un compte pro avec IndyCe que la durée coûte réellement
Allonger la durée soulage la trésorerie mensuelle. C'est tentant, et c'est cher. Voici le même emprunt de 100 000 € à 3,5 %, avec une assurance à 0,30 % :
| Durée | Mensualité | Avec assurance | Coût du crédit |
|---|---|---|---|
| 5 ans | 1 819 € | 1 844 € | 10 650 € |
| 7 ans | 1 344 € | 1 369 € | 14 995 € |
| 10 ans | 989 € | 1 014 € | 21 663 € |
Calculs effectués avec la formule ci-dessus, assurance à 0,30 % du capital initial.
Passer de 7 à 10 ans libère 355 € de trésorerie chaque mois. Cette respiration se paie 6 668 €. Ce n'est ni bon ni mauvais en soi : c'est le prix d'une marge de sécurité, et il se compare au risque que vous prenez à être trop juste tous les mois.
Les quatre autres critères
L'apport. Aucun minimum légal, mais comptez 20 à 30 % du projet pour une création. Une entreprise déjà rentable, bilans à l'appui, obtient mieux. L'apport ne sert pas seulement à réduire le montant emprunté : il prouve que vous savez épargner, ce que la banque lit comme un signal de gestion.
Les garanties. Caution personnelle du dirigeant, nantissement du fonds, hypothèque, ou garantie Bpifrance. Cette dernière mérite d'être demandée explicitement : elle couvre une partie du risque bancaire et débloque des dossiers refusés en direct.
L'ancienneté et les bilans. Deux à trois exercices rentables changent complètement la lecture d'un dossier. En création, c'est le prévisionnel qui joue ce rôle — d'où l'importance qu'il soit défendable ligne par ligne.
Le reste à vivre. Critère moins commenté mais parfois décisif : ce qu'il vous reste une fois la mensualité payée. Un taux d'endettement de 34 % sur 8 000 € de revenus laisse une marge confortable ; le même taux sur 2 200 € ne laisse presque rien, et la banque le voit.
Préparer le rendez-vous
Arrivez avec vos chiffres déjà calculés. Un dirigeant qui annonce son taux d'endettement avant qu'on le lui demande, et qui explique pourquoi il a choisi 7 ans plutôt que 10, ne se présente pas en demandeur : il se présente en gestionnaire. C'est une différence de posture, et elle se remarque.